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政策解讀:典當行和互聯網金融合作的正確方式是什么?

2017-04-04 16:31:47  點擊:[]

上周,北京監管部門向轄區內網貸平臺下發《網絡信貸信息中介機構事實認定及整改要求》(下簡稱“整改要求”)。全文共計8大項148條。在每一大項下,詳盡列出了涉及違規的不同具體情形。其中第70-75條明確提出“不得從事開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為”(即《暫行辦法》第十條第(八)款)范圍內,禁止通過與融資租賃、典當、保理、擔保、小額貸款等公司開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為。

“P2N模式”曾一度是網貸平臺發展主流模式之一,網貸平臺資產端主要通過擔保、小貸、保理、典當、融資租賃等渠道獲得。在“P2N模式”中有些平臺設計了復雜的債權轉讓或類資產證券化模式,這與監管部門強調個體對個體的直接借貸和要求“穿透式監管”原則不相符,而且“P2N模式”還會直接或間接形成資金歸集、期限錯配,將金融風險的問題放大。因此整改要求對上述模式進行了明確界定,讓平臺產品回歸P2P的本質。

根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中所稱“P2P網絡借貸”是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸,出借人和借款人直接通過協議形成借貸關系的債權融資,網絡借貸平臺提供信息中介服務。融資租賃、典當、保理、擔保、小額貸款等機構推薦借款人來網絡借貸平臺直接向出借人借錢是合規的,但是這些機構先放款形成債權,然后通過網絡借貸平臺轉讓債權是整改要求明確禁止的。

簡單來說,監管準則要求互聯網金融平臺的模式就是點對點,即出借人直接對借款人,出借人出借的時候必須知道借款人是誰,只要符合這個準則就沒有問題。監管準則沒有禁止任何機構向平臺推薦優質的借款人,但是合作機構先放款再將債權轉讓給平臺出借人是不合規的,區別見下表:

就典當行業而言,2015年1月發布《商務部辦公廳關于進一步引導和支持典當行做好中小微企業融資服務的通知》【商辦流通函[2015]6號】鼓勵積極探索利用互聯網開展典當業務,“互聯網具有傳播廣、速度快、成本低、無地域和時間限制等優勢,典當行可通過互聯網拓展新型、便捷的營銷渠道,通過互聯網為中小微企業提供融資服務。各地商務主管部門要鼓勵有條件的典當行積極探索網絡營銷、網上銷售絕當品、移動互聯網應用等新型業務模式,便利中小微企業融資。”

圖:互聯網金融和典當行合作的不同模式對比

“創新是時代的脈搏,創新驅動是發展的潮流。”雍和金融總裁張智淼說到,在政策的指引下,典當行對有資金需求的本地中小微企業給予授信承諾,把互聯網思維引入傳統典當業務中,推薦本地優秀企業選擇網貸平臺融資,引進全國資金服務本地經濟,豐富了本地企業融資渠道,降低了企業融資成本,同時還增加了典當咨詢業務收入,這種點對點出借模式是符合監管所要求的。


     
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